Как правильно завтраховать авто? Опции страхования КАСКО.

[Вячеслав]

Вопрос к знатокам (высказывания Tirrit'а очень приветствуются)!

Имеем желание купить Зафиру в кредит. Заходим, например, на сайт ингоса и пытаемся оценить стоимость страховки КАСКО https://agency.ingos.ru/ .

Видим кучу опций, как то: лимит и форма возмещения, условия полной гибели и т.д.
Как всё это правильно понимать и использовать?
Есть ли смысл снижать условие гибели?
Чем отличается форма возмещения "любая" от "по калькуляции"?
Есть ли смысл и преимущества во франшизе?
Страховать ли по риску "Повреждение отскочившим предметом"?

Как правильно застраховать авто?
Давайте проведём ликбез в этом вопросе. Думаю, очень многим будет полезно!

[Maguk]

поддерживаю предложения

меня к примеру СОГАЗ интересует

[Bibikin_The_1st]

Вопрос к знатокам (высказывания Tirrit'а очень приветствуются)!

Имеем желание купить Зафиру в кредит. Заходим, например, на сайт ингоса и пытаемся оценить стоимость страховки КАСКО https://agency.ingos.ru/ .

Видим кучу опций, как то: лимит и форма возмещения, условия полной гибели и т.д.
Как всё это правильно понимать и использовать?
Есть ли смысл снижать условие гибели?
Чем отличается форма возмещения "любая" от "по калькуляции"?
Есть ли смысл и преимущества во франшизе?
Страховать ли по риску "Повреждение отскочившим предметом"?

Как правильно застраховать авто?
Давайте проведём ликбез в этом вопросе. Думаю, очень многим будет полезно!

насчет форм возмещения у ингоса:
Статья 28. По соглашению сторон договором страхования может быть определена одна из трех систем возмещения ущерба:
1. "Новое за старое" - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется без учета процента износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая, кроме случаев угона, хищения и "полной гибели" ТС.
2. "С коэффициентом выплат" - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа ТС. Расчет износа осуществляется в соответствии с нормами, установленными ст. 63 настоящих Правил. Коэффициент, определяемый процентом износа ТС, применяется ко всей сумме ущерба, включая стоимость работ и расходных материалов.
3. "Старое за старое" - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа подлежащих замене деталей (запасных частей). Расчет износа осуществляется в соответствии с нормами, установленными ст. 63 настоящих Правил.
Условия гибели :
Статья 75. Порядок и условия выплаты по "полной гибели" (Статья 72):
1. "Стандартные" - Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования и за вычетом остаточной стоимости ТС. Остатки ТС остаются в распоряжении Страхователя. Определение остаточной стоимости ТС производится соответствующей компетентной организацией (независимое автоэкспертное бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.);
2. "Особые" - Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы за вычетом амортизационного износа за время действия договора страхования после того, как Страхователь снимет ТС с учета и передаст его Страховщику для реализации через комиссионный магазин с поручением перевода вырученной суммы Страховщику в качестве возмещения остаточной стоимости.

Франщиза обычно, когда машина не на гарантий и нету желания возиться со страховой, проще сделать у "дяди Васи" в гараже тогда применяю франщизу.
Можно сделать большую франщизу (1000 обычно), что бы защитить себя от большого ущерба и угона, а а мелкий ремонт оплачивать самому.
Лимит возмещения(Так же агрегатная или неагрегатная страховка)
например при стоимости 26000, за год случается 2 страховых случая(Выплаты 1000 и 3000) и потом угоняют автомобиль. В случае агрегатной страховки выплатят 22000 минус амортизация, а при условий "лимит по каждому случаю" (неагрегатная) выплятят 26000 минус амортизация.
Страховая сумма - стоимость авто без доп оборудования, она страхуется отдельно.

Самое главное перед оформление полиса внимательно читать правила

[Perfetto]

Самое главное перед оформление полиса внимательно читать правила

+ 100

Обычно если машина кредитная, банк требует страховку по полной, т.е. ремонт на гарантийном сервисе, новое за старое, никакой франшизы и т.п. Страховые компании сами первоначально спрашивают является ли машина кредитной и в каком банке кредит, т.к. банк работает с определенным списком страховых компаний, и на основании информации, СК расчитывает вам сумму страховки.

По поводу СОГАЗа, была там застрохована, получила выплату за полную конструктивную гибель автомобиля на основании рыночной оценки машины на день наступления страхового случая (а не за вычетом определенного % амортизации), чем безумно довольна. По сравнению с Ингосом, в котором я бы вообще ничего не получила за гидроудар (прописано в условиях), просто шикарно на мой взгляд. Асточку буду страховать там же

А так читайте правила, внимательно, особенно какие документы просят предоставить при наступлении страх. случая и какие случаи являются страховыми, а какие нет.

[Tirrit]

Bibikin_The_1st все рассказал.

Страховать ли по риску "Повреждение отскочившим предметом"?

Если честно, мне не совсем понятно почему данный вид вынесен отдельно, ведь если "предмет" отскочит в движущийся автомобиль, то это будет признано ДТП. А если машина стояла, то кто вам помешает сказать, что она двигалась, доказать обратное невозможно

Имеем желание купить Зафиру в кредит

Как правильно застраховать авто?

Главное, правильно выбрать страховую компанию из предложенных банком. Иногда лучше поменять банк, в котором ты берешь кредит, чем страховаться в той страховой, которую этот банк навязывает.
Читать правила страхования обязательно ... только не все правильно понимают, что там написано, поэтому мучайте страхового агента, пусть он отвечает (со ссылкой на пункт правил страхования) на все ваши вопросы.

[Lord_Alexxx]

Вячеслав
Maguk
Позвольте небольшой совет, который ИМХО.
Даже давая ответы на заданные вопросы, требуется небольшой бэкграунд как для понимания условий, при каких формулируются данные вопросы, так и для восприятия этих ответов. Например, если машина кредитная, но ни о какой рассрочке, франшизе и прочих опциях зачастую говорить не приходится. В связи с этим, практичнее всего у дилера или в страховой компании проговорить все, что связано с страхованием конкретной машины в конкретных условиях, а затем пообращаться в разные страховые компании - может где-то будет вариант интереснее.

[Maguk]

Lord_Alexxx
ну я общался с кредитным менеджером, из предложенных: СОГАЗ ВСК, ингос, ресо и еще какой то она посоветовала именно СОГАЗ так как и условия выгоднее чем в других и вообще хорошие отзывы по ней да и процент 5.94 для кредитной машины это хорошая цифра

но безусловно слепо выбирать ее не буду, а уже когда будет решение банка буду изучать все досконально

[Вячеслав]

За ответы спасибо!
Однако же, хочется как-то глубже понять правила и тонкости... так сказать, с позиции житейского опыта.

Tirrit
А как правильно выбрать страховую?
Банк BSGV, страховые - Росно, Ингос, Ресо...

[Lord_Alexxx]

Maguk
Правильно, мне например в салоне тоже Прогресс-Гарант активно впаривали, а я не люблю, когда впаривают. Единственное, что если уже склоняешься к той или иной страховой, прочитай ее правила - каким образом и какие риски застрахованы, как осуществляется выплата и т.д. Как правило, в Правилах страхования (простите за каламбур) все более-менее доступно написано. Если что-то останется неясным - можно задать вопрос.
Если же требуется совет по выбору страховой - это уже совсем другая песня. Есть даже соответствующие ветки с за и против тех или иных страховщиков.

[dion.msk]

...
https://agency.ingos.ru/ .
...
Давайте проведём ликбез в этом вопросе. Думаю, очень многим будет полезно!

А вы пробовали при оформлении полиса https://agency.ingos.ru/?ID=462021 на ссылки нажимать...
Там все по человечески объяснено...
Например

Паушальная система и система мест

При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства в целом. Каждый из паccажиров (включая водителя), находящихся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахованным в доле от общей страховой суммы.

Так, ecли в момент страхового случая в застрахованном средстве транспорта находятся 3 человека, то каждый из них считается застрахованным в размере 30% от общей страховой суммы, ecли 2 человека, то в размере 35%, ecли 1 человек, то в размере 40% от общей страховой суммы.

При страховании по системе мecт, страховая сумма устанавливается для каждого мecта отдельно. Соответственно и возмещение будет выплачиваться за каждое мecто, а не в пропорции, как при паушальной системе.

Например, в ДТП пострадали водитель и паccажир застрахованного автомобиля. Если страхование было оформлено по системе мecт по схеме: два мecта по 10000 $, на каждую жертву приходится по 10000$. Если же страхование было по паушальной системе на сумму 20000$, на каждого, в соответствии с правилами, приходится по 7000$.

А вообще, последние 4 года страхуюсь через агента... В случае разногласий со страховой, обращался к ней... она все решала. Доволен.

[Вячеслав]

dion.msk

А вы пробовали при оформлении полиса https://agency.ingos.ru/?ID=462021 на ссылки нажимать...

Я конкретно поставил вопрос: "Как грамотно застраховать машину?"

Ок, раз не понятно. Приходите вы в магазин за ноутбуком. Вам рассказывают, что в этой модели есть жёсткий диск SATA, а в той - обычный диск. Первый стоит на 20% дороже, при этом вам расписывают технические характеристики SATA и т.д.
Но ни один продавец не объяснит вам, что эта самая SATA реально не нужна вообще, поскольку во-первых... во-вторых и в-третьих...

Так вот, на форуме тут хочется не натыкаться на "Иди почитай объяснения на сайте", а выслушать мнения о той или иной опции страхования с точки зрения опыта использования.

[Tirrit]

Банк BSGV, страховые - Росно, Ингос, Ресо...

В принципе, все перечисленные компании на одном уровне. РОСНО я бы пока не советовал, так как компанию собираются продавать (по этому последнне время так усиленно и рекламируют), Ингос, на мой взгляд, несколько лояльнее относится к клиентам, чем РЕСО.
Вячеслав, ты попроси страхового агента показать тебе стоимость страховки за второй и последующие годы страхования (так как страховаться тебе придется пока кредит не отдашь) и уже видя эти цифры делай

[Lord_Alexxx]

Так вот, на форуме тут хочется не натыкаться на "Иди почитай объяснения на сайте", а выслушать мнения о той или иной опции страхования с точки зрения опыта использования.

Мы стараемся помочь, как умеем
По делу могу вот что сказать.
1. Как правило, владелец кредитной машины ограничен в выборе программ страхования.
Та или иная опция страхования сказывается на стоимости страховки как в большую сторону, так и в меньшую.
Как правило страховая программа выглядит примерно следующим образом:
Обязательно страхуется угон и ущерб
Страхование не агрегатное, то есть, например, при наличии страховых выплат при разных ДТП, в случае, не дай Бог, угона - выплатят всю страховую сумму (реальную стоимость машины на момент страхования) за вычетом аммортизации
Рассрочка уплаты страховой премии (платы за договор страхования) не предоставляется
Срок страхования привязывается к сроку кредита
В случае ДТП машина ремонтируется на СТОА официльного дилера, то есть деньги на руки не выдаются (по калькуляции)
Франшиза не устанавливается (если устанавливается - то ты сейчас платишь за страховку меньше - условно не 10% от стоимости авты, а 7%, но при этом все повреждения меньше например 500 баков платишь сам, а если убыток больше - то страховщик выплачивает сумму ремонта минус 500 баков)
И т.д.

Думаю мы сможем ответить почти на все вопросы, если они будут максимально конкретными...

[Tirrit]

Думаю мы сможем ответить почти на все вопросы, если они будут максимально конкретными...

+1

[Bibikin_The_1st]

Думаю мы сможем ответить почти на все вопросы, если они будут максимально конкретными...

+1

+многа

[Вячеслав]

Что скажете про страховую AIG?
Tirrit вкользь уже высказывался по ней, но хотелось бы подробнее.

[Вячеслав]

После изучения всех доступных документов, выбор остановился на 2-х страховых, Ингос и Ренессанс.
И там и там амортизация считается по дням, что удобно. Есть аварийные комиссары и сбор документов, не хочу сам бегать по ГИБДД, просто не имею на то времени и желания.
Насколько понял, в Ренессансе аварком выполняет несколько больше операций на месте аварии. Он сам заолняет бумажки и т.д. В Ингосе надо самому.
Обе компании предоставляют VIP услуги лишь на территории Москвы и области.

Вопрос - кого лучше выбрать??? Кто лояльнее в страховых случаях?

[Tirrit]

Это мое личное ИМХО, но в Ренессансе работают дебилы (по крайней мере в отделе урегулирования убытков).
Вячеслав, если ты будешь виноват в ДТП и постановление на месте не вынесут, или необходимо будет давать дополнительные объяснения, тебе все равно придется ехать в ГАИ. Опять-таки, заявление о наступлении страхового события комиссар за тебя написать не может.
У Ингоса, кстати, комиссары (группа "Дельта") тоже не очень.

[Bibikin_The_1st]

Это мое личное ИМХО, но в Ренессансе работают дебилы (по крайней мере в отделе урегулирования убытков).
Вячеслав, если ты будешь виноват в ДТП и постановление на месте не вынесут, или необходимо будет давать дополнительные объяснения, тебе все равно придется ехать в ГАИ. Опять-таки, заявление о наступлении страхового события комиссар за тебя написать не может.
У Ингоса, кстати, комиссары (группа "Дельта") тоже не очень.

+1 Недавно одному клиенту(Ингосстрах) только на 3 день приехал аварком. Первые два дня продинамил. Плюс девушки на телефонах каждый раз разное говорили, то можно вызвать, то нельзя

[Вячеслав]

Tirrit
Bibikin_The_1st

Что тогда делать? Есть ли смысл выбирать страховую по наличию офисов там, где я часто бываю. Например, часто мотаюсь в Калужскую область, у Ингоса там практически везде офисы, у Ренеса нету. Это как-то может влиять?

Вопрос 2. Интересует Ваше уважаемое мнение про страховую РАСО?

[Tirrit]

Если ты выбираешь между Ингосом и Ренессансом, то уж лучше три дня прождать аварийного комиссара, чем общаться с дебилами (опять-таки, на счет "дебилов" - только мое мнение, может мне просто так везет).
Про РАСО ничего сказать не могу, так как ни разу с этим страховщиком не сталкивался.

[Lord_Alexxx]

ИМХО
В любой компании, независимо от имени и размера, можно натолкнуться как на высочайший класс обслуживания, так и на откровенное хамство - где-то больше, где-то меньше.
Предлагаю следующие критерии:
1. Компания давно работает на рынке и про нее идут не только отрицательные отзывы, соотношение отрицательных к положительным не более 60/40 (просто обычно, когда компания косячит - это активно обсуждается, а когда все хорошо - никто об этом и не скажет )
2. Если есть необходимость ездить по стране - рекомендуется страховщик с разветвленной сетью филиалов/представительств - проще решать вопросы на месте ДТП
3. Программа страхования должна быть сбалансирована - то есть установлены не только права страховщика и обязанности страхователя, но и обратно
4. Хорошо, если есть иностранный акционер - возможно повышенный уровень контроля за бизнесом и жалобами клиентов, есть возможность идти по инстанциям внутри компании, до последнего не обращаясь в суд, поскольку иностранцам важно реноме
5. Страховка не должна быть чересчур дешевой, а страховщик - неизвестный, - иначе, скорее всего, у страховщика могут появиться проблемы с резервами и степенью убыточности, что сказывается на его финансовой стабильности (хорошо, если у него очень развито имуществнное страхование)
6. У страховой компании много партнерских программ с автосалонами (в том числе бизнес и люкс-класса), банками и прочими организациями
7. Желательно, чтобы у компании не было особо крупных убытков в последнее время (типа упавший спутник, сгоревший завод и т.д.)

И в целом, можно послушать рекомендации знакомых (в том числе соконфетников), но решение следует принимать самому, чтобы потом не было обид на человека, который порекомендовал страховую компанию, а страховщик не оправдал доверия.

[Tirrit]

1. Компания давно работает на рынке и про нее идут не только отрицательные отзывы, соотношение отрицательных к положительным не более 60/40 (просто обычно, когда компания косячит - это активно обсуждается, а когда все хорошо - никто об этом и не скажет )

А как быть с вновь созданными компаниями, или компаниями только вышедшими на рынок автострахования. Такие и к клиентам относятся лучше и тарифы у них достойные?

2. Если есть необходимость ездить по стране - рекомендуется страховщик с разветвленной сетью филиалов/представительств - проще решать вопросы на месте ДТП

Как правило, все эти представительства "посылают" тебя туда ... где ты страховался и ничего не делают.

3. Программа страхования должна быть сбалансирована - то есть установлены не только права страховщика и обязанности страхователя, но и обратно

Это у всех страховщиков установлено без исключений.

4. Хорошо, если есть иностранный акционер - возможно повышенный уровень контроля за бизнесом и жалобами клиентов, есть возможность идти по инстанциям внутри компании, до последнего не обращаясь в суд, поскольку иностранцам важно реноме

В действительности, наличие иностранного капитала никак не влияет, если существует отказ в выплате страхового возмещения, то страховщику проще проиграть суд, чем признать свой же отказ неправомерным. В претензионном порядке (до судебном) при наличии на руках письменного отказа в выплате удается решить только в 5-10 % случаев, даже когда отказ - явный "косяк" страховщика.

6. У страховой компании много партнерских программ с автосалонами (в том числе бизнес и люкс-класса), банками и прочими организациями

В большинстве салонов сейчс созданы свои брокеры, ввиду чего представлено много страховых компаний, банков и т.д., но это не значит, что в этих салонах реально страхуют на выбранного тобой страховщика.

5. Страховка не должна быть чересчур дешевой, а страховщик - неизвестный, - иначе, скорее всего, у страховщика могут появиться проблемы с резервами и степенью убыточности, что сказывается на его финансовой стабильности (хорошо, если у него очень развито имуществнное страхование)

Насчет неизвестности не совсем согласен, остальное +1.

7. Желательно, чтобы у компании не было особо крупных убытков в последнее время (типа упавший спутник, сгоревший завод и т.д.)

Такие риски всегда перестраховываются и за упавший спутник непосредственный его страховщик может заплатить не очень значительную сумму.

Мое лично ИМХО - страховаться надо при участии брокера, который предоставляет своему клиенту определенный набор услуг и у которого должна болеть голова по поводу каждого убытка своего клиента.

[Lord_Alexxx]

Tirrit
Перемыл все мои косточки и, как истинный юрист, не согласился ни с одним мнением
Буду краток в ответе на твои выпады:
1. Кот в мешке, не знаешь, чего ждать - каждый сам оценивает свои риски (я вот застраховался в относительно не известной компании, но совокупность других факторов для меня сыграла свою роль)
2. Не согласен, лично знаю совершенно обратные примеры, поэтому остаюсь при своем мнении и считаю, что это может помочь
3. Возможно я не совсем точно сформулировал мысль. Имеется ввиду, что иногда страховая даже не пошевелится, пока клиент не обеспечит ее определенными документами; клиент должен сделать все быстро, а страховая вправе принимать решение длительное время; автосервис определяет страховая, а не клиент (например, направляет в Блок или в другие СТОА, про которые идут отрицательные отзывы, а не в Кунцево ), да просто есть действительно интересные условия страхования с дополнительными услугами, а есть без таких услуг за те же деньги...
4. Исключительно мое субъективное мнение, не претендующее на истину в последней инстанции
5. +/-, см. п. 1
6. Я имею ввиду не только автосалоны, но и других партнеров именно страховой компании - то есть она получила аккредитацию в крупных банках (например по ипотеке и др.), сотрудничает с аваркомами и т.д. Если ты приходишь к страховщику - то о степени развитости его бизнеса можно судить в том числе и по этим критериям.
7. Естественно перестраховываются, но не 100%, а иногда 5% от суммы в $100-200М - существенная сумма для многих страховщиков, не мне тебе рассказывать и приводить реальные примеры

[Tirrit]

не согласился ни с одним мнением

Не согласен! :

остальное +1

Буду краток в ответе на твои выпады:

Это не "выпады" - это просто мое мнение

Кот в мешке, не знаешь, чего ждать

Это касается только вновь созданных страховых компаний, а как все-таки быть с крупными страховщиками, у которых другой профиль и они только выходят на рынок автострахования?

Не согласен, лично знаю совершенно обратные примеры, поэтому остаюсь при своем мнении и считаю, что это может помочь

Я тоже знаю множество положительных примеров, однако отрицательных в разы больше, по этому я и сделал такой вывод.

иногда страховая даже не пошевелится, пока клиент не обеспечит ее определенными документами

Обязанность доказывания факта наступления страхового случая лежит на страхователе, по этому страховщики и не шевеляться - нет доказательств (документальных) наступления страхового события.

клиент должен сделать все быстро

Устанавливаются только сроки подачи заявления о наступлении страхового события (да и то, многие страховщики закрывают глаза на пропуск этих сроков).

а страховая вправе принимать решение длительное время

Сроки принятия решения страховщиком тоже установлены правилами страхования и составляют от 5 до 20 дней (иногда страховщики прописывают дополнительный срок, если факт наступления страхового события, или обстоятельства вызывают сомнение).

автосервис определяет страховая, а не клиент

В договоре страхования можно прописать конкретный сервис на котором будет производиться восстановительный ремонт и страховщик обязан будет направить ТС только туда.

действительно интересные условия страхования с дополнительными услугами, а есть без таких услуг за те же деньги...

Ты имеешь в виду сбор документов по ДТП? Иногда такой сбор идет во вред, так как страхователь не может ничего "подкорректировать"

получила аккредитацию в крупных банках

"откат"

сотрудничает с аваркомами

на мой взгляд это свидетельствует о том, что страховщик старается минимизировать свои убыки.

а иногда 5% от суммы в $100-200М

Такие риски перестраховываются на 70-80%, а никак не на 5%.

И опять, это мое ИМХО

[Lord_Alexxx]

Tirrit
Ты - зануда... Хотя хороший юрист и должен быть таким.
К общему мнению мы не придем, у каждого разный опыт и разные подходы.
На мой взгляд, вместо того, чтобы отвечать на каждое мое суждение, сделал бы лучше свою подборку критериев, а каждый для себя уж решит, что для него важнее и более применимо.

Как же меня подмывает разобрать твои комментарии, ууух...

Неудержусь, особенно некоторые комментарии написаны в форме вопросов

а как все-таки быть с крупными страховщиками, у которых другой профиль и они только выходят на рынок автострахования?

Новый бизнес со своей спецификой, возможны косяки на первых порах, в которых клиент не виноват

Обязанность доказывания факта наступления страхового случая лежит на страхователе, по этому страховщики и не шевеляться - нет доказательств (документальных) наступления страхового события.

Речь о том, что еще до сбора всех справок клиента можно отправить на ремонт, а его мурыжат и пока все справки по всем формам не принесет - не будут ничего ремонтировать.

Про сроки - сопоставь сроки уведомления клиентом страховой - в случае ДТП, в случае утери ключей, документов, угона и сроки принятия решений компанией... без комментариев (хотя, спорить не буду, есть определенное обоснование разницы в сроках)

В договоре страхования можно

Можно, но страховщику не всегда нужно - и это один из критериев выбора страховщика

Ты имеешь в виду сбор документов по ДТП? Иногда такой сбор идет во вред, так как страхователь не может ничего "подкорректировать"

Не только это... В принципе любое начинание, даже самое положительное можно повернуть так, что от него будут одни неприятности

"откат"

Не только откат, хотя и это тоже

на мой взгляд это свидетельствует о том, что страховщик старается минимизировать свои убыки.

Это просто пример в одном ряду с банками, автосалонами и т.д.

Такие риски перестраховываются на 70-80%, а никак не на 5%.

Я имел ввиду, что страховщик себе оставляет 5%.

[Tirrit]

К общему мнению мы не придем, у каждого разный опыт и разные подходы

И это правильно. Так что не будем продолжать это обсуждение, а то это выльется непонятно во что